2013年413公務(wù)員聯(lián)考申論熱點(diǎn)：房貸政策應(yīng)體現(xiàn)差異化

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　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林日前接受采訪時(shí)表示，貫徹樓市調(diào)控“國(guó)五條”，相應(yīng)的調(diào)控信貸政策將出臺(tái)。(3月7日《人民日?qǐng)?bào)》)

　　“國(guó)五條”細(xì)則出臺(tái)后，市場(chǎng)在等待相關(guān)部門和地方政府的具體貫徹實(shí)施辦法。主要聚焦在三個(gè)方面：一是限購(gòu)范圍如何擴(kuò)大?二是房地產(chǎn)稅收政策如何落地?出售自有住房20%的個(gè)人所得稅具體如何征收?房產(chǎn)稅試點(diǎn)范圍如何擴(kuò)大?三是房貸政策與“國(guó)五條”細(xì)則如何對(duì)接，特別是第二套房住房首付比例和利率如何提高?哪些地區(qū)提高?

　　就落實(shí)“國(guó)五條”細(xì)則的信貸政策要求而言，尚福林主席明確表示“相應(yīng)的調(diào)控信貸政策將出臺(tái)”。那么，按照“國(guó)五條”細(xì)則總體要求，應(yīng)該出臺(tái)一個(gè)怎樣的“調(diào)控信貸政策”呢?筆者認(rèn)為：

　　首先，應(yīng)該堅(jiān)持“有保有壓”，充分體現(xiàn)“差異化”要求。這包括兩個(gè)方面：一是在貸款對(duì)象上應(yīng)該“有保有壓”體現(xiàn)差異化。“國(guó)五條”細(xì)則要求“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步落實(shí)好對(duì)首套房貸款的首付款比例和貸款利率政策，嚴(yán)格執(zhí)行第二套(及以上)住房信貸政策。”差異化主要表現(xiàn)在首套房和第二套以上住房的區(qū)別對(duì)待上。要保首套房，對(duì)首套房實(shí)施優(yōu)惠的信貸政策，比如：首付款比例3成，貸款利率8.5折，過去執(zhí)行的不夠好，是否優(yōu)惠由銀行自己說了算，貌似沒有強(qiáng)制性，時(shí)松時(shí)緊。這次一定要按照“國(guó)五條”細(xì)則要求切實(shí)落實(shí)好。

　　二是在地區(qū)上要體現(xiàn)出房貸政策的差異化。對(duì)一線城市和房?jī)r(jià)上漲較快的二三城市要實(shí)行較為嚴(yán)格的住房信貸政策，對(duì)其他城市可以適度放寬個(gè)人住房貸款門檻。保首套房，對(duì)首套房實(shí)行優(yōu)惠的信貸政策，同時(shí)嚴(yán)格第二套以上住房貸款政策，適度收緊第二套以上住房貸款政策，才能準(zhǔn)確嚴(yán)格實(shí)施差別化住房信貸政策。無論是相關(guān)部門的稅收實(shí)施辦法，還是住房信貸政策具體落實(shí)細(xì)則，都應(yīng)該有緊迫性，越早越快出臺(tái)越好，越拖越慢出臺(tái)無論是對(duì)住房市場(chǎng)還是對(duì)信貸安全都沒有好處。

　　其次，應(yīng)該盡快探索建立住房信貸政策的長(zhǎng)效機(jī)制。應(yīng)將首套房定位為準(zhǔn)政策性住房信貸業(yè)務(wù)。當(dāng)然，這里面有一個(gè)銀行利益的問題。銀行是金融企業(yè)，信貸業(yè)務(wù)是追求效益性的。讓銀行賠本支持首套房需求，對(duì)銀行來說不公平。銀行根據(jù)其內(nèi)部資金寬松程度、額度充裕程度和回報(bào)高低發(fā)放貸款無可厚非。但在目前存貸款利差較大情況下，首套房貸既是執(zhí)行八五折優(yōu)惠利率，賺頭仍然不少。如果將來利差縮小后，八五折利率銀行不賺錢或者賠錢時(shí)，政府應(yīng)該對(duì)銀行在稅收以及補(bǔ)貼上給以補(bǔ)償。

　　筆者的一個(gè)設(shè)想是，應(yīng)該成立一個(gè)準(zhǔn)政策性金融機(jī)構(gòu)專司保本微利的首套房貸業(yè)務(wù)。政府在一方面大力發(fā)展保障性住房的同時(shí)，應(yīng)該著手籌建這樣一個(gè)支持首套房剛需的金融公司。通過籌集社會(huì)低成本資金包括公積金結(jié)余資金，用來發(fā)放支持首套房貸款業(yè)務(wù)。公司化運(yùn)作，以保本微利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，利率低于銀行貸款利率，與公積金利率差不多。形成一個(gè)穩(wěn)定支持首套房貸款需求的準(zhǔn)政策性金融機(jī)構(gòu)，徹底解決首套房剛需優(yōu)惠政策飄忽不定的問題。這樣的話，保障型住房和準(zhǔn)政策性首套房?jī)?yōu)惠的覆蓋面將會(huì)迅速擴(kuò)大，使得我國(guó)住房矛盾得到實(shí)實(shí)在在的緩解。

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