且把“以房養(yǎng)老”作為“自由選項(xiàng)”

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近日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中明確提出，金融機(jī)構(gòu)要加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。這就是以房養(yǎng)老模式。該意見一出，即引起很大的爭(zhēng)論。反對(duì)者主要有兩種意見，其一，在養(yǎng)老金出現(xiàn)大面積虧空的情況下，是否政府借此推脫其養(yǎng)老責(zé)任；其二，我國(guó)的“養(yǎng)兒防老”“房子留給子孫”的傳統(tǒng)影響太大，“以房養(yǎng)老”與此傳統(tǒng)相背，似乎難以推進(jìn)。

證據(jù)也立刻來了，報(bào)道說南京老人申請(qǐng)以房養(yǎng)老3年無人敢接房，上海以房養(yǎng)老6年僅成功6例，而報(bào)道老人不愿意“以房養(yǎng)老”的更是不計(jì)其數(shù)。在我看來，這些討論恰恰證明推行“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的必要性，反對(duì)意見之所以有失偏頗，可能在于將“以房養(yǎng)老”看作“不能選項(xiàng)”和“必選項(xiàng)”，實(shí)際上，“以房養(yǎng)老”的意義正在于其只是增添一個(gè)“自由的選項(xiàng)”。

很多人以為“以房養(yǎng)老”首先是一個(gè)“不能選項(xiàng)”，即毫無可操作性。正如新聞報(bào)道所說的，早在幾年前，各地就有試點(diǎn)，但為什么各地的“以房養(yǎng)老”都難以推進(jìn)呢？原因在于，在現(xiàn)有的金融、保險(xiǎn)制度下，“以房養(yǎng)老”沒有足夠的配套制度保障推進(jìn)。的確有老人有意愿“以房養(yǎng)老”，但房子抵押的風(fēng)險(xiǎn)銀行不敢承擔(dān)，房子的監(jiān)管責(zé)任也無機(jī)構(gòu)敢負(fù)責(zé)，沒有政策和法律依據(jù)，沒有人敢接手。請(qǐng)注意，只要有老人有意愿，這就是有市場(chǎng)需要，但相應(yīng)的機(jī)構(gòu)卻望而興嘆。說白了，假如“以房養(yǎng)老”是一種產(chǎn)品，那就出現(xiàn)了有需求無供給的局面。那么國(guó)務(wù)院的《意見》是做什么用的呢？就是要彌補(bǔ)這方面的政策和法律空白，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過產(chǎn)品創(chuàng)新去提供服務(wù)。換言之，國(guó)務(wù)院的做法就是要將一個(gè)“不能選項(xiàng)”變成“自由選項(xiàng)”，這是完全符合市場(chǎng)規(guī)律的。至于很多人說的“房子留給子孫”的傳統(tǒng)，這個(gè)政策意義恰恰在此，它并沒有讓所有人都必須這么干，它只是給市場(chǎng)多提供了一種選擇而已。我們要承認(rèn)，中國(guó)現(xiàn)在有眾多失獨(dú)家庭和丁克家庭，應(yīng)當(dāng)說，肯定有老人是有需求的。

既然只是增加一個(gè)金融市場(chǎng)的產(chǎn)品而已，為什么還有很多人反對(duì)？這是因?yàn)檎�府的插手讓很多人認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”可能會(huì)成為一個(gè)“必選項(xiàng)”。人們猜測(cè)政府是否在推卸養(yǎng)老責(zé)任，用“以房養(yǎng)老”來代替社保養(yǎng)老。我以為，這也是不必要的猜測(cè)。很多人說，既然是金融產(chǎn)品，就讓金融機(jī)構(gòu)自己去創(chuàng)新好了，為何政府要去幫忙推廣。原因在于，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)并非完全獨(dú)立，除金融部門外，“以房養(yǎng)老”還涉及民政、規(guī)劃、土地等多個(gè)部門，需要政府整合才能去推廣。這是我國(guó)國(guó)情，沒有辦法。至于大家擔(dān)心的養(yǎng)老金虧空問題，那當(dāng)然是政府的責(zé)任，但那是另一個(gè)問題。

“以房養(yǎng)老”應(yīng)當(dāng)成為一個(gè)“自由的選項(xiàng)”，這個(gè)選項(xiàng)有兩層意思，其一，對(duì)多數(shù)老人來說，他的基本養(yǎng)老責(zé)任仍然由國(guó)家負(fù)責(zé)，“以房養(yǎng)老”只是多一種選擇。其二，對(duì)于政府來說，其責(zé)任是讓“自由的選擇”成為可能，而不是反過來讓“以房養(yǎng)老”成為老人養(yǎng)老的必選項(xiàng)。

在自由市場(chǎng)上，人們有無數(shù)種需求，一個(gè)好的市場(chǎng)就是給人們各種選擇都能實(shí)現(xiàn)的自由。有的老人即使自己只有一套房，即使自己有兒女，但他選擇“以房養(yǎng)老”，讓自己的老年過得更好，這是他的自由。有的老人，即使自己有數(shù)套房，也沒有兒女，但他仍然不選擇“以房養(yǎng)老”，這也是他自己的選擇。讓更多人有更多自由的選擇，這難道不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要義嗎？

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