時政熱點:8億人納入征信體系只是一個開始

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　　朱迅垚

　　央行昨日發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報告（2003-2013）》顯示，截至2012年12月底，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為8.2億自然人和1859.6萬戶企業(yè)建立了信用檔案。從報告可以看出，通過十年發(fā)展，央行基本完成了相當(dāng)規(guī)模的信用檔案建設(shè)，這將為進(jìn)一步發(fā)展征信市場打下基礎(chǔ)。

　　所謂征信市場，意味著將有人或者企業(yè)以征信業(yè)務(wù)為生或者賺錢。這對很多人而言同樣是新鮮概念。道理其實很簡單，商業(yè)社會尤其是金融業(yè)發(fā)達(dá)的商業(yè)社會，市場主體對“信用”有需求，換句話說信用信息可以成為商品。這在金融市場最好理解，金融的本質(zhì)就是信用。對于金融機構(gòu)來說，最核心的貸款業(yè)務(wù)要解決的根本難題就是信用問題。因此，金融機構(gòu)對于信用有著非常大的需求。此外，政府和企業(yè)乃至自然人都有對信用的需求。對于招商引資的地方政府來說，迫切需要考察招商企業(yè)和企業(yè)主的信用信息。時常會有地方政府被一些冒牌企業(yè)或冒牌官員詐騙的新聞，如果有了征信體系，這些新聞可能就會減少。征信體系還能廣泛用于社會管理。道理也很簡單，以交通管理為例，如果闖紅燈計入個人信用記錄，那么對于個人就形成一種約束，因為這種負(fù)面信用記錄很可能影響一個人在其他方面的行動，比如說考取駕照�？傊�，社會對某種東西有需求，就會形成市場。這就是征信市場體系的含義。

　　有人會疑慮，如果有人或者企業(yè)以專門采集信息和做信息報告為經(jīng)營業(yè)務(wù)，那么他們在采集的信息是否會對公民或者企業(yè)構(gòu)成隱私權(quán)的傷害，或者會不會有不實信息。正因此，需要建立一部詳細(xì)的針對征信系統(tǒng)的法律。2009年國家發(fā)布了《征信管理條例》，明確規(guī)定征信機構(gòu)不得收集信息主體的民族、家庭出身、身體形態(tài)、疾病和病史、收入數(shù)額、存款、不動產(chǎn)、納稅數(shù)額等個人信息。征信機構(gòu)收集、保存、加工個人信息，原則上應(yīng)當(dāng)取得信息主體的同意。這部《條例》雖然還有不夠完善之處，但總體已經(jīng)能夠為征信市場體系建設(shè)提供法律保障。

　　市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育完善的國家一般都有精細(xì)的征信市場體系。很多國家征信體系的建設(shè)長達(dá)一兩百年�？梢哉f，征信體系的發(fā)達(dá)程度與市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度正相關(guān)。要發(fā)揮市場配置資源的決定性作用就必須建立完善的征信體系。對于我國來說，建設(shè)征信體系最困難的是兩點，一是民間信用意識的淡薄；二是征信系統(tǒng)管理體制存在問題。信用意識淡薄是因為不守信用沒有懲罰，守信用沒有獎勵。因此，信用意識的強化跟信用體系的建設(shè)是互相促進(jìn)的關(guān)系。只有信用體系逐步健全，社會才會慢慢樹立信用意識。

　　征信系統(tǒng)管理體制的問題，將是央行接下來要解決的主要問題。國務(wù)院賦予央行建設(shè)征信體系的職責(zé)，但央行最方便拿到的只是銀行的信用數(shù)據(jù)，50%以上符合國際慣例的完整的征信數(shù)據(jù)，主要來自于工商、海關(guān)、法院、稅務(wù)等業(yè)務(wù)主管部門。央行能不能協(xié)調(diào)部門利益獲取這些信息，實現(xiàn)資源共享，相當(dāng)重要。這方面恐怕需要政府出面協(xié)調(diào)才能讓相關(guān)機構(gòu)把信息“拱手相讓”。征信市場體系的建設(shè)與其他領(lǐng)域相比具有很高的行政色彩，要最終在我國出現(xiàn)類似于鄧白氏、益百利、環(huán)聯(lián)這樣的國際頂級征信公司還有很長的路要走。8.2億人納入征信體系，只是一個開始。

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