銀行信貸額度頻頻吃緊原因何在

　　來源：中國網　　　　　　　　　　　　2013-10-26

　　銀行出現(xiàn)的信貸額度頻繁吃緊的問題，決不是因為有沒有額度、有多大額度，而是因為資金投放的不規(guī)范、不合理，在于銀行沒有真正將自己作為市場經濟主體來對待。

　　作者：譚浩俊

　　近一段時間以來，有關信貸額度吃緊、特別是部分銀行房貸停貸的消息，引起了社會各方面的廣泛關注。

　　原本以為，信貸吃緊可能與季末考核有關。但是，10月份已經過去了二十多天，信貸額度吃緊的矛盾并沒有得到明顯改善。相反，在北京等地，消費貸款也出現(xiàn)了利率上浮、停貸等方面的現(xiàn)象。

　　對此，一位專家向《每日經濟新聞》記者透露，10月份某股份行信貸額度兩天就用完了。這位專家稱，主要原因是前幾個月銀行信貸額度較高，新增貸款量較大，而每年前期信貸額度較高是年末信貸收緊的主要原因。這種現(xiàn)象，預計要到明年元旦以后才會有所好轉。

　　所謂元旦以后好轉，還不是新的一年開始，信貸額度可以適當放寬，可以給所屬信貸機構增加一些信貸指標。

　　以信貸額度管理的方式，控制信貸指標，調節(jié)信貸節(jié)奏，是目前各金融機構最主要的調控手段，也是最主要的掌控方法。但是，實事求是地講，這一模式在銀行目前的考核制度和管理體系下，已經很難起到積極有效的控制作用。很大程度上，已對銀行信貸資金使用效率的提升和信貸結構的改善產生了極為不利的制約與影響。

　　要知道，從目前各銀行所屬機構對信貸額度的調節(jié)和控制來看，絕大多數(shù)基層銀行采取的都是壓制真正需要資金的企業(yè)和個人的貸款，來滿足所謂月末、季末以及信貸額度不突破的需要。譬如近一段時間頻頻傳出的個人住房貸款停貸、個人消費貸款停貸、中小企業(yè)抽貸等。相反，那些原本就已經損害了信貸資金結構的貸款，如政府融資平臺、開發(fā)企業(yè)和產能過剩行業(yè)等的貸款，卻因為種種原因，特別是政府的干預無法得到糾正和壓減。

　　顯然，銀行在信貸資金投放過程中的嫌貧愛富、欺小傍大，是造成信貸額度不斷出現(xiàn)緊張現(xiàn)象的主要原因之一。因為，如果銀行能夠一碗水端平，能夠按照市場規(guī)律要求，公平地對待每一位客戶，并依據企業(yè)和個人的資金需求狀況，發(fā)放信貸資金，安排信貸額度，就不可能頻繁出現(xiàn)信貸額度吃緊的現(xiàn)象，也不會出現(xiàn)貸款發(fā)放大起大落的問題，更不可能出現(xiàn)諸如“錢荒”這樣的令人擔憂的矛盾。

　　問題就在于銀行在信貸資金投放過程中，并不是按照市場的規(guī)范要求和企業(yè)、個人的實際需要，而完全是出于自身利益和眼前利益的考慮，是完全的不規(guī)范操作方式。

　　而造成銀行信貸額度頻頻吃緊的另一個重要原因，就是現(xiàn)行考核機制引發(fā)的有錢就大吃大喝、揮霍浪費，沒錢就省吃儉用、甚至將一天三頓飯改成兩頓飯、一頓飯。

　　想一想，雖然年初企業(yè)需要備貨等，可能對信貸資金的需求有所增加，但是，也絕對沒有達到銀行信貸資金如此前松后緊的程度。特別是近幾年來，信貸資金投放前松后緊的現(xiàn)象已經到了完全沒有市場元素的地步。如此，信貸資金投放還有什么規(guī)律與市場可言呢？

　　實際上，從近年來銀行年初所投放的信貸資金情況看，前松后緊的矛盾所以越來越嚴重、信貸額度吃緊的現(xiàn)象所以頻繁出現(xiàn)，很關鍵的一點，就是銀行向政府融資平臺投放的資金太多，滿足政府政績工程需要的痕跡太濃。更直接地說，就是銀行受制于政府的行為太過明顯。

　　必須注意的是，如果銀行真的是符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的市場經濟主體，就應當按照市場規(guī)律投放信貸資金，而不只是考慮眼前利益、局部利益和個體利益，就要充分考慮到信貸資金的結構、效率和風險，而不是過度向政府融資平臺、大企業(yè)和開發(fā)企業(yè)等傾斜，而更應當向實體企業(yè)、特別是中小企業(yè)、小微企業(yè)傾斜。也只有信貸結構合理了，能夠充分體現(xiàn)市場特征了，信貸額度吃緊的矛盾，也就自然而然地解決了。

　　問題是，銀行目前的考核體系，并不支持銀行按照市場規(guī)律辦事。因為，所謂的月度、季度、年度考核，都只考核規(guī)模和利潤，而不考核結構和效率。那么，對經營者來說，也就只能將重點鎖定在擴大貸款規(guī)模和爭取利潤最大化了。運行和操作成本相對較高的中小企業(yè)、小微企業(yè)，也自然而然地難以得到銀行的有效支持了。即便支持，也必須通過增加融資成本來滿足銀行利潤增長的需要。

　　所以，銀行出現(xiàn)的信貸額度頻繁吃緊的問題，決不是因為有沒有額度、有多大額度，而是因為資金投放的不規(guī)范、不合理，在于銀行沒有真正將自己作為市場經濟主體來對待。而要解決這一問題，最有效的辦法就是加大改革力度，讓民營銀行來對國有絕對壟斷與控制產生沖擊和影響。讓銀行不再圍著額度轉，而是一切圍繞市場轉。

　　http://opinion.china.com.cn/opinion_44_85344.html

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