2014國考申論熱點：支付寶PK銀聯(lián)

　　【關(guān)鍵詞】

 

　　支付寶 銀聯(lián) 線下支付 POS機 第三方支付

 

　　【熱點背景】

 

　　1.支付寶終于出現(xiàn)可以匹敵的對手了。2011年6月，中國銀聯(lián)建成無卡支付平臺，強勢進軍第三方支付市場。銀聯(lián)在線PK支付寶，國家隊與江湖老大逐鹿中原，第三方支付硝煙漸起。

 

　　無論鹿死誰手，對消費者而言無疑是個好事，這意味著選擇第三方支付平臺時可以有更多的選擇。

 

　　銀聯(lián)推出在線支付和手機支付。伴隨著首批第三方支付牌照的發(fā)放，國內(nèi)第三方支付市場的爭奪也迅速升級。“國家隊”中國銀聯(lián)強勢介入第三方支付市場，更是一石激起千層浪。上個月，京東商城宣布停止與支付寶的合作，并表示將在近期攜手銀聯(lián)推出新的支付工具。

 

　　不到一個月的時間，這個新的支付工具快速出爐了。中國銀聯(lián)日前聯(lián)合相關(guān)各方推出“銀聯(lián)在線支付”和“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機支付”兩項業(yè)務。這標志著中國銀聯(lián)在依托現(xiàn)有銀行卡交易清算系統(tǒng)基礎上，建成了具有銀聯(lián)特色、行業(yè)領先、高效安全、開放式的無卡交易處理平臺。

 

　　據(jù)介紹，“銀聯(lián)在線支付”是中國銀聯(lián)為滿足各方對網(wǎng)上支付服務的需求而打造的銀行卡網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算平臺，為用戶網(wǎng)上繳費、慈善捐款、商旅預定、信用卡還款、境內(nèi)外網(wǎng)上購物等諸多網(wǎng)上業(yè)務提供支付服務。用戶通過網(wǎng)絡、手機方式訂購商品和繳費，無需刷卡，只需提供卡號和相關(guān)認證信息就可完成支付。

 

　　也就是說，用戶不需要開通網(wǎng)上銀行就可以實現(xiàn)支付。用戶可以通過銀聯(lián)網(wǎng)上銀行卡交易轉(zhuǎn)接平臺進行普通支付（僅需輸入卡號和密碼）、認證支付（僅需輸入銀行卡認證信息）、快捷支付（僅需注冊用戶并關(guān)聯(lián)銀行卡）和儲值卡支付等。

 

　　2．“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機支付”則是“無卡支付”方式在手機終端的應用。用戶通過安裝在手機上的客戶端，注冊并關(guān)聯(lián)銀行卡，即可隨時隨地、輕松完成“銀聯(lián)手機支付”平臺所支持的各項業(yè)務。

 

　　目前，中國銀聯(lián)已與157家銀行簽署相關(guān)業(yè)務協(xié)議，并已有60多家銀行接入無卡支付服務平臺，支持此次推出的兩項無卡支付產(chǎn)品。主要包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、招商銀行、郵政儲蓄銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、上海銀行、東亞銀行（中國）、花旗銀行（中國）等機構(gòu)。預計到今年底，200多家銀聯(lián)境內(nèi)外成員機構(gòu)將陸續(xù)實現(xiàn)接入。

 

　　預授權(quán)擔保避免用戶利息損失。第三方支付的資金沉淀問題一直備受關(guān)注，這部分資金的收益歸屬也頗受消費者質(zhì)疑。尤其是關(guān)于支付寶的沉淀資金，外界預測這是一筆極大規(guī)模的資金。巨額沉淀資金同時存在一定的潛在風險，如萬一資金斷鏈可能發(fā)生無法支付的問題。

 

　　與支付寶的競爭中，銀聯(lián)在線依托“國家隊”的信譽之外，還推出了預授權(quán)擔保的方式。即在貨到付款時，消費者無需提前向第三方賬戶劃款，交易資金直接在個人銀行賬戶內(nèi)凍結(jié)，由銀行完成預授權(quán)擔保（金融級預授權(quán)擔保），避免了用戶利息損失和資金挪用風險。

 

　　3.銀聯(lián)和支付寶的明爭暗斗漸漸升級。2013年8月，支付寶通過自身官方微博發(fā)布消息稱，將停止所有線下POS業(yè)務。但記者從西安多家大型商場負責人處了解到，西安暫沒看到支付寶的POS機，因此西安“沒有受到影響”。

 

　　而業(yè)界紛紛猜測支付寶突然停止線下POS業(yè)務的原因，并將此歸結(jié)于銀聯(lián)搞壟斷，“插足”第三方支付市場，這才是支付寶、銀聯(lián)交戰(zhàn)的真正原因。

 

　　支付寶近萬臺POS轉(zhuǎn)交銀行“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS業(yè)務。”支付寶8月27日突然發(fā)出這樣一則聲明。所謂“POS”，即俗稱的刷卡機。POS刷卡消費是指持卡人在消費場所用銀行卡代替現(xiàn)金買單進行支付結(jié)算。

 

　　據(jù)支付寶相關(guān)負責人介紹，去年3月，支付寶宣布推出物流POS支付方案，計劃未來3年投入5億元升級中國電商COD（貨到付款）體系。這是支付寶首次布局線下支付，包括物流POS支付方案和電商物流支付體系的投資。

 

　　據(jù)上述負責人介紹，支付寶POS業(yè)務此前主要面向電商線下收單市場提供服務，業(yè)務范圍覆蓋電商物流、航旅酒店、在線生活服務（如汽車、房產(chǎn)的O2O銷售）等多個領域，目前為市場提供的POS終端收單設備上萬臺。

 

　　但記者從西安多家大型商場負責人處了解到，西安暫沒看到支付寶的POS機，因此西安“沒有受到影響”。支付寶方面也表示，近萬臺POS機是否向西安的商戶鋪貨，“這不好統(tǒng)計，有可能有，也有可能沒有。”

 

　　支付寶已投入近萬臺POS機如何處置？上述支付寶相關(guān)負責人告訴記者：“已經(jīng)和個別銀行取得聯(lián)系，后續(xù)會由銀行接手繼續(xù)為商戶提供服務，不會影響商戶正常的POS收單。”

 

　　【考點分析】

 

　　一、概括題

 

　　閱讀給定資料，概括在第三方支付向電子商務產(chǎn)業(yè)滲透的過程中存在的問題。

 

　　要求：全面、準確、有條理。

 

　　【思路解析】

 

　　在審題方面，中心詞是“概括……問題”可以判斷該題為概括歸納題，材料范圍不明確，對象為第三方支付向電子商務產(chǎn)業(yè)滲透的過程中。可以根據(jù)材料1、2為主要材料，進行概括歸納。根據(jù)電子商務產(chǎn)業(yè)的相關(guān)業(yè)務，以及當代社會電子商務急劇發(fā)展的社會背景下，第三方剛進入電子商務的交易使用過程、目前的市場狀態(tài)，企業(yè)與銀行之間信息不對稱。電子商務遇到“交易信息的安全、市場尚未規(guī)范、交易過程中信息不對稱”等一些問題，進行綜合概括。依據(jù)材料而言，“中國銀聯(lián)已與157家銀行簽署相關(guān)業(yè)務協(xié)議，并已有60多家銀行接入無卡支付服務平臺，”可以概括為‘廠商的軟硬件設施參差不齊，并不是都能滿足客戶需求’”等問題。

 

　　【參考解析】

 

　　1、交易信息的安全問題。當前難以根治的如網(wǎng)銀欺詐、非法套現(xiàn)等問題的主要原因之一。這些問題對第三方支付平臺而言也是絕對的挑戰(zhàn)。

 

　　2、各廠商相應的軟硬件配置參差不齊，并不是都能滿足B端用戶的需求。

 

　　3、市場尚未規(guī)范。從第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展伊始，牌照問題就一直困擾著各個支付公司。“無照經(jīng)營”就像“黑戶口”

 

　　4、電子化程度雖然比較高，但是各個環(huán)節(jié)之間的信息卻嚴重不對稱。

 

　　二、分析題

 

　　參考給定材料，結(jié)合當前實際，分析在支付寶線下POS業(yè)務進展不順的情況，支付寶宣布停止線下POS業(yè)務的意義。

 

　　要求：分析全面，思路清晰，語言流暢。

 

　　【思路解析】

 

　　審題，通過中心詞“分析……意義”可以判斷為綜合分析題；分析現(xiàn)象為“支付寶宣布停止線下POS業(yè)務”；情境為“支付寶線下POS業(yè)務進展不順的情況”；材料范圍主要是“材料3”；“銀聯(lián)搞壟斷，”把輿論壓力拋向銀聯(lián)，爭取大眾同情，也是說明銀聯(lián)借管理之名，行壟斷之實；“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS業(yè)務。”指的是拋下線下POS業(yè)務這個包袱，保住線上業(yè)務；“已經(jīng)和個別銀行取得聯(lián)系，后續(xù)會由銀行接手繼續(xù)為商戶提供服務，不會影響商戶正常的POS收單。”放棄線下支付，交給銀聯(lián)，向銀行示好。在分析材料中，主要是了解背景，領會意圖，說明意義。

 

　　【參考解析】

 

　　1、將輿論壓力拋向了意欲收編第三方支付的銀聯(lián)，支付寶博取了大眾同情;第三方支付機構(gòu)對銀聯(lián)此舉不滿，認為該要求借管理之名，行壟斷之實。

 

　　2、支付寶拋棄線下POS業(yè)務這個包袱，有“棄車保帥”的意圖，支付寶最不愿失去的是線上支付。

 

　　3、放棄無關(guān)痛癢的線下支付，可以向銀行示好。

 

　　三、對策題

 

　　參考給定材料，結(jié)合當前實際，談談如何規(guī)范在線支付市場。

 

　　要求：條理清晰、行文流暢，措施全面、針對性強、具有可操作性，不超過200字。

 

　　【思路解析】

 

　　審題方面，通過“談談如何做”說明是對策題；對象是“規(guī)范在線支付”，材料1主要講述了銀聯(lián)進入第三方支付市場的優(yōu)越性；材料2主要講述“無卡支付”該如何做；材料3主要說明POS機放棄線下業(yè)務的原因及意義。主要借鑒材料為1和材料2.因此，對于規(guī)范在線支付市場，可以通過銀聯(lián)成功的優(yōu)越性進行借鑒，還可以通過無卡支付的操作進行特點進行總結(jié)做法。有銀行方面的內(nèi)部行為，還有政府方面的監(jiān)管行為。

 

　　【參考解析】

 

　　一、銀行內(nèi)部：

 

　　1、努力做細，做到人性化，提高該服務行業(yè)的服務質(zhì)量

 

　　2、制定詳細的行業(yè)規(guī)則說，各企業(yè)明確自身定位，自覺自愿納入到整個的金融相關(guān)的法規(guī)框架當中。

 

　　3、完善交易的技術(shù)環(huán)節(jié)，保障交易流程的的流暢。

 

　　二、政府方面：

 

　　1、政府通過法律環(huán)境和政策法規(guī)環(huán)境和網(wǎng)絡安全環(huán)境

 

　　2、銀監(jiān)會對銀行應加大對于在線支付市場的監(jiān)管。

 

　　四、熱點范文評析

 

　　【思路解析】

 

　　支付寶利用高科技的靈活性為支付市場帶來便捷，但隨著市場的發(fā)展和完善，網(wǎng)上支付規(guī)模的不斷擴大，出現(xiàn)了商業(yè)銀行之間只能本行結(jié)算，跨行之間的結(jié)算該如何統(tǒng)一步伐，成為支付市場發(fā)展的制約因素。因此，網(wǎng)上支付市場需要新的格局與發(fā)展動向。國家為激發(fā)支付市場活力，允許銀聯(lián)進入第三方支付市場，為支付市場帶來競爭的活力，利于支付市場的整體性完善和發(fā)展。

 

　　材料1主要講述了銀聯(lián)進入第三方支付市場的優(yōu)越性；

 

　　材料2主要講述“無卡支付”該如何做；

 

　　材料3主要說明POS機放棄線下業(yè)務的原因及意義。

 

　　寫作要求觀點明確，結(jié)構(gòu)清晰完整，邏輯清晰，說理充分，語言規(guī)范。

 

　　【范文示例】

 

　　我國網(wǎng)上支付市場格局和發(fā)展動向

 

　　作為電子支付體系的主體，經(jīng)過10多年的發(fā)展，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付規(guī)模不斷擴大。人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年我國商業(yè)銀行網(wǎng)上支付共計49.83億筆、351.06萬億元，同比分別增長91.21%和33.16%。但由于各行網(wǎng)上支付系統(tǒng)未實現(xiàn)聯(lián)通，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付平臺只能受理本行賬戶支付，商戶需要分別與各家銀行簽約開通網(wǎng)上支付平臺，通過連通多家商業(yè)銀行網(wǎng)上支付平臺受理各行賬戶支付。這不僅大大增加了商戶的簽約談判成本，而且由于商戶的資金不能實現(xiàn)實時歸集和有效管理，相應提高了其資金運營成本。從商業(yè)銀行的角度來說，由于網(wǎng)上支付平臺只能受理本行卡，一方面限制了網(wǎng)上收單業(yè)務量的增長，削弱了其發(fā)展電子商務的能力；另一方面由于各行需分別搭建平臺為同一商戶提供服務，造成了社會金融資源的極大浪費。

 

　　與此同時，非金融第三方支付組織作為市場上新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，借助信息技術(shù)優(yōu)勢，利用靈活的市場拓展策略和多樣的支付服務方式，在網(wǎng)上支付領域得到了迅猛發(fā)展。但作為一個新興事物，在其出現(xiàn)和迅速發(fā)展過程中，非金融第三方支付行業(yè)一直處于監(jiān)管真空地帶，第三方支付組織的行為也未受到有效的規(guī)范。外界對其業(yè)務合法性等問題的質(zhì)疑不絕于耳。

 

　　面對蓬勃發(fā)展的電子商務產(chǎn)業(yè)、各家商業(yè)銀行對于網(wǎng)上支付實現(xiàn)連通的訴求以及第三方支付組織帶來的一些問題，迫切需要建立一個規(guī)范、標準化的跨行支付結(jié)算體系。為此，人民銀行在第二代支付系統(tǒng)中新建網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（以下簡稱跨行清算系統(tǒng)），實現(xiàn)了各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，并支持經(jīng)中國人民銀行批準獲得支付業(yè)務許可證的非金融支付服務組織的接入，推動了網(wǎng)上支付等電子支付業(yè)務跨行清算的高效處理。

 

　　第三方支付組織接入跨行清算系統(tǒng)的主要問題

 

　　人民銀行跨行清算系統(tǒng)將第三方支付組織納入規(guī)范的軌道，對其在電子支付和電子商務市場中事實存在的作用進行了認可。但同時我們也看到，第三方支付組織接入跨行清算系統(tǒng)存在一些不容忽視的問題。

 

　　如何規(guī)范第三方支付組織的角色定位和業(yè)務范圍。盡管不是銀行業(yè)金融機構(gòu)，第三方支付組織事實上提供的服務包括開立客戶賬戶、保管和沉淀客戶資金、預收客戶資金、接受客戶支付指令進行支付、交易信用擔保等一系列準商業(yè)銀行業(yè)務，很大程度上已形同于商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，卻又不像銀行業(yè)金融機構(gòu)那樣受到金融監(jiān)管當局嚴格監(jiān)管。在接入跨行清算系統(tǒng)這個主流金融支付結(jié)算體系后，若對其業(yè)務范圍和角色定位沒有明確規(guī)范和界定，勢必出現(xiàn)一批“超銀行金融機構(gòu)”。

 

　　如何加強第三方支付組織中間賬戶及沉淀資金的監(jiān)管。第三方組織的中間賬戶沉淀了大量客戶資金，對其日常管理使用尚無明確的規(guī)范，已經(jīng)形成金融監(jiān)管的真空。一旦允許其接入跨行清算系統(tǒng)，第三方組織從某種意義上獲得了金融管理部門的認可，可能誤導客戶加大對其信任程度，進一步增加沉淀資金余額。第三方組織依靠提供支付服務，無償或低成本地獲得了沉淀資金的暫時支配使用權(quán)，可通過將其投資于風險較高的經(jīng)營活動獲得較高收益。實際上，第三方組織的業(yè)務模式已經(jīng)很近似于銀行業(yè)務，這種脫離金融監(jiān)管的“投融資行為”一旦失敗，極易引發(fā)信用風險、流動性風險，致使客戶資金遭受嚴重的損失。

 

　　如何確定電子商務業(yè)務收費和利潤分配機制。第三方支付組織通過在多家合作銀行分別開立結(jié)算賬戶，代不同銀行的客戶完成跨行支付。目前業(yè)內(nèi)幾大領先的第三方組織具有商戶和客戶資源眾多、系統(tǒng)與各商業(yè)銀行互聯(lián)等優(yōu)勢，在市場上具有較強的競爭力甚至一定程度的壟斷地位，在與商業(yè)銀行關(guān)于結(jié)算手續(xù)費的談判中能獲得較低費率。人民銀行跨行清算系統(tǒng)的建成使商業(yè)銀行和接入系統(tǒng)的第三方組織在網(wǎng)上支付跨行受理業(yè)務上站在同一起跑線上。如果缺乏有效的業(yè)務收費和利潤分成機制，商業(yè)銀行將沒有足夠的動力參與其中，而第三方組織也可能在接入跨行清算系統(tǒng)的同時，繼續(xù)保留與其原有互聯(lián)系統(tǒng)的連接，繼續(xù)享受銀行低費率優(yōu)惠。如此一來，市場上將出現(xiàn)多個由第三方組織轉(zhuǎn)接的小型“跨行清算系統(tǒng)”和人民銀行跨行清算系統(tǒng)并行的局面，第三方組織對自身轉(zhuǎn)接系統(tǒng)中收費定價和業(yè)務運行的控制程度勢必影響人民銀行在支付服務組織中的核心地位，不利于人民銀行對支付體系建設的推廣和完善。

 

　　第四，如何控制風險。第三方支付組織接入網(wǎng)銀跨行系統(tǒng)后，將加大金融機構(gòu)面臨洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動的風險，同時客戶也面臨信息被非法使用的風險。由于第三方組織并不要求客戶提供真實身份證明，對其支付平臺發(fā)生的交易也不進行真實性核驗，一筆支付發(fā)生后很難通過交易記錄辨別其資金來源、去向和真實用途，資金流出流入的銀行賬戶很容易被不法行為利用。一旦接入跨行清算系統(tǒng)，資金通道得以拓寬，金融機構(gòu)對本行賬戶資金的監(jiān)測難度加大。此外，接入跨行清算系統(tǒng)后，第三方組織掌握的不僅是客戶在其系統(tǒng)中開立的虛擬賬戶信息，還包括通過業(yè)務途徑獲取的客戶在銀行機構(gòu)的真實賬戶信息。對此如不進行有效監(jiān)管和約束，客戶信息將面臨被非法使用的風險。

 

　　（《中國金融》印刷版2010年第12期）

 

　　【文章評析】

 

　　結(jié)構(gòu)清晰完整，邏輯清晰，說理充分，語言規(guī)范，考生可以借鑒本文學習申論文章的寫作。

 

　　【政策精選】

 

　　中國人民銀行公布《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》

 

　　中國人民銀行令〔2010〕第2號

 

　　根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，中國人民銀行制定了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，經(jīng)2010年5月19日第7次行長辦公會議通過，現(xiàn)予公布，自2010年9月1日起施行。

 

　　行長：周小川

 

　　二〇一〇年六月十四日

 

　　非金融機構(gòu)支付服務管理辦法

 

　　第一章 總 則

 

　　第一條 為促進支付服務市場健康發(fā)展，規(guī)范非金融機構(gòu)支付服務行為，防范支付風險，保護當事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

 

　　第二條 本辦法所稱非金融機構(gòu)支付服務，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務：

 

　　(一)網(wǎng)絡支付；

 

　　(二)預付卡的發(fā)行與受理；

 

　　(三)銀行卡收單；

 

　　(四)中國人民銀行確定的其他支付服務。

 

　　本辦法所稱網(wǎng)絡支付，是指依托公共網(wǎng)絡或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

 

　　本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡。

 

　　本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

 

　　第三條 非金融機構(gòu)提供支付服務，應當依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務許可證》，成為支付機構(gòu)。

 

　　支付機構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。

 

　　未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務。

 

　　第四條 支付機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應當委托銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理，不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機構(gòu)等形式辦理。

 

　　支付機構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移，經(jīng)特別許可的除外。

 

　　第五條 支付機構(gòu)應當遵循安全、效率、誠信和公平競爭的原則，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益。

 

　　第六條 支付機構(gòu)應當遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務。