國(guó)家公務(wù)員面試題目第3題：銀監(jiān)會(huì)答題示例（3月14日吉林）

　　3.請(qǐng)你談一談對(duì)影子銀行的理解，以及它可能存在的風(fēng)險(xiǎn)?

　　【試題類(lèi)別】綜合分析類(lèi)試題

　　【考查要素】考生的綜合分析能力和專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，對(duì)時(shí)事的關(guān)注程度。

　　【答題要點(diǎn)】了解影子銀行的內(nèi)涵，分析其危害，并且適當(dāng)提出對(duì)策。

　　【參考解析】

　　所謂影子銀行，是指具有部分銀行功能可以提供信貸卻不受監(jiān)管或少受監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)。它是游離于銀行監(jiān)管體系之外、可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管套利等問(wèn)題的信用中介體系。如果按照圍繞有無(wú)金融牌照和監(jiān)管是否充足劃分影子銀行的范圍的話，我國(guó)的影子銀行主要包括三類(lèi)：一是不持有金融牌照、完全無(wú)監(jiān)管的信用中介機(jī)構(gòu)，包括新型網(wǎng)絡(luò)金融公司、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)等;二是不持有金融牌照，存在監(jiān)管不足的信用中介機(jī)構(gòu)，包括融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司等;三是機(jī)構(gòu)持有金融牌照，但存在監(jiān)管不足或規(guī)避監(jiān)管的業(yè)務(wù)，包括貨幣市場(chǎng)基金、資產(chǎn)證券化、部分理財(cái)業(yè)務(wù)等。影子銀行發(fā)展很快，機(jī)構(gòu)眾多，規(guī)模較小，杠桿化水平較低。

　　影子銀行在運(yùn)行過(guò)程中缺乏透明性以及監(jiān)管上存在盲區(qū)，使其積累了大量的潛在風(fēng)險(xiǎn)，影子銀行會(huì)引發(fā)多種風(fēng)險(xiǎn)：第一，影子銀行存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，在宏觀調(diào)控的時(shí)候，銀行的信貸活動(dòng)受到控制，銀行首先保證供應(yīng)的自然是風(fēng)險(xiǎn)較低的那些貸款。一些信用風(fēng)險(xiǎn)較高的信貸需求在銀行那里得不到滿足，就會(huì)轉(zhuǎn)向影子銀行，這無(wú)疑會(huì)帶來(lái)較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。第二，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，影子銀行的特點(diǎn)就是用短期負(fù)債支持長(zhǎng)期資產(chǎn)，由于資產(chǎn)的期限明顯長(zhǎng)于負(fù)債的期限，一旦出現(xiàn)資金的大規(guī)模流出，就容易陷入流動(dòng)性危機(jī)。第三，影子銀行存在操作性風(fēng)險(xiǎn)，影子銀行是金融市場(chǎng)參與者為規(guī)避監(jiān)管而催生的產(chǎn)物，顯然在規(guī)范性、透明度、監(jiān)管度上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于正規(guī)銀行。相對(duì)正規(guī)銀行已經(jīng)相當(dāng)成熟的審貸流程來(lái)說(shuō)，影子銀行的資金運(yùn)用并沒(méi)有完整而嚴(yán)格的制度可循，不排除在操作過(guò)程中因?yàn)槿藶樵�因而引入更多的風(fēng)險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)違法亂紀(jì)的情況。第四，影子銀行還存在信息不對(duì)稱(chēng)及不透明風(fēng)險(xiǎn)，影子銀行不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其一般采用的是批發(fā)業(yè)務(wù)模式，由于不能獲取比較完整的信息，不能有效的進(jìn)行個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的鑒別與控制，從而形成信息不對(duì)稱(chēng)以及不透明的風(fēng)險(xiǎn)。

　　鑒于影子銀行存在多種風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)需要加強(qiáng)對(duì)于影子銀行的監(jiān)管，防范影子銀行體系可能帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，加強(qiáng)影子銀行體系的行為與過(guò)程的監(jiān)管，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。堅(jiān)持依法監(jiān)管，出臺(tái)適當(dāng)?shù)挠白鱼y行體系的監(jiān)管法律、法規(guī)，規(guī)范影子銀行正常運(yùn)行。

　　【高分點(diǎn)睛】

　　題干問(wèn)什么，我們就答什么。所以此題要簡(jiǎn)述下影子銀行的內(nèi)涵，重點(diǎn)闡述其帶來(lái)的多種多樣的風(fēng)險(xiǎn)，最后簡(jiǎn)單提下監(jiān)管的對(duì)策。對(duì)于專(zhuān)業(yè)類(lèi)試題，考生要有扎實(shí)的知識(shí)儲(chǔ)備，全面分析問(wèn)題。

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