三支一扶時政熱點：裸條借貸分明就是趁火打劫

　　現(xiàn)在三支一扶申論考試對考生的要求相較從前有了更高的要求，現(xiàn)在起考生要緊跟最新時政熱點，積累申論時政熱點素材，解讀時政內(nèi)容，方可應(yīng)對日趨復(fù)雜的申論考試。華圖三支一扶考試頻道列舉當下最熱時政熱點問題，為廣大考生解讀以便參考。

　　【背景概述】

　　近日，有高利貸團伙通過一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向女大學(xué)生提供“裸條放款”，即進行借款時，以借款人手持身份證的裸照替代借條。當發(fā)生違約不還款時，放貸人以公開裸照和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。一女大學(xué)生稱，今年2月通過一網(wǎng)絡(luò)平臺借了500元，周利率30%，因到期還不上借新債還舊債，利滾利目前已達5 .5萬元。在欠款過萬時，被要求手持身份證拍裸照作抵押，無奈之下只得照做。

　　【南方都市報評論】

　　周利率30%，這哪里是正常的借貸，分明是趁火打劫!這樣的約定不知超過最高法院關(guān)于民間借貸年利率不得超過24%與36%規(guī)定的多少倍，顯然是無效的。至于以公開裸照作要挾，更讓人懷疑是對社會公德和做人底線的挑戰(zhàn)。

　　其實，稍加分析就可看出，讓借款人手持身份證拍裸照，雖然是一種自愿行為，但不具有法律效力。因為，在借款人不按約還款時，以公開其裸照造成的精神壓力作為迫使其還款的手段，性質(zhì)上是一種擔(dān)保。無論《民法通則》還是《擔(dān)保法》都沒有規(guī)定這種擔(dān)保方式不說，合法的擔(dān)保無論如何只能采取合法手段，不能采取侵害人格權(quán)、名譽權(quán)等非法手段。不法行為是沒有效力的，并不能像合法行為那樣產(chǎn)生法律效果。且不說，民事活動應(yīng)當尊重社會公德，不得損害社會公共利益。

　　裸照擔(dān)保既然無效，債權(quán)人就不能合法取得持有和處分借款人裸照的權(quán)利。由于裸照直接關(guān)系權(quán)利人的人格尊嚴和隱私權(quán)問題，若不經(jīng)權(quán)利人同意擅自傳播、使用，輕者造成民事侵權(quán)，重則造成違法犯罪。雖然說，當初借款人同意放貸人拍裸照要求并“同意”違約時對方可把裸照發(fā)給父母或公開，但這樣的“同意”根本就是被逼無奈，而非真實意愿。即使放貸人在給借款人最后通牒時，她們也仍然是不愿意公開其裸照的。所以，這種“同意”并不能取得同意的效力。

　　不僅如此，借款人為了得到借款竟然不顧人格尊嚴，不惜用裸照作抵押，顯然是處于某種絕境之下沒得選擇、迫不得已的表現(xiàn)，根本沒有與貸款人進行平等協(xié)商、互惠互利訂立合同條款的能力。對這種在喪失正常條件下做出的民事行為，法律是不能坐視不管、任由弱肉強食破壞正常民事活動的。因此，《合同法》第五十四條第二款規(guī)定，一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷。

　　可見，受害人不僅可對貸款人威脅公開裸照進行報警，還可以行使變更權(quán)或撤銷權(quán)，對嚴重不合理的利率條款請求撤銷或變更。而且，借款人在某種危難之下，連拍裸照和進行裸照擔(dān)保都能違心地同意，在高得出奇、對自己嚴重不利的利率問題上，又怎能是真實意思表示呢?法院或仲裁機構(gòu)完全可以乘人之危、違背真實意思為由，撤銷或變更利率條款。如果雙方不能重新達成協(xié)議，則因利率約定無效，只能按同期銀行貸款利率計算，貸款人連年利率24%的利息都得不到。

　　總之，對這種以極不道德手段專門侵害雖已成年但缺乏社會閱歷的大學(xué)生權(quán)益現(xiàn)象，應(yīng)當嚴格掌握法律規(guī)定和精神，盡可能讓那些“釣魚者”因占不到便宜而及時將其遏制住。與此同時，應(yīng)進一步加強監(jiān)管。盡管裸照擔(dān)保與周利率30%等約定一般是私下進行的，但還是能對Q Q群、微信群等進行適當監(jiān)管的。

　　更關(guān)鍵的是，不管進行借貸還是從事其他民事活動，大學(xué)生作為已經(jīng)成年之人，必須考慮行為性質(zhì)和后果。如果遇到嚴重不合理之事，應(yīng)當多與老師同學(xué)和家長交流，甚至進行法律咨詢、報警，不能聽之任之。像上面那位女大學(xué)生，這么高的利息又僅僅一周的時間，借款時考慮過拿什么來還嗎?一次次還不上款利滾利越來越多、借新債還舊債時，不是明擺著已墜入泥潭并且越陷越深嗎?在裸照擔(dān)保背后，也有必要反思一些大學(xué)生的理性思考能力問題。

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（編輯：wangjian）